A indústria de pagamento está prestes a ser atingida pela rede Lightning: Expert Take

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É difícil apontar com precisão quando os bancos pararam de inovar, mas já faz um tempo que não trazem qualquer inovação valiosa para seus clientes. Os bancos quase explodiram a economia mundial há uma década, mas a maioria deles foi socorrida. Por que eles foram resgatados com centenas de bilhões de dólares do dinheiro dos contribuintes? Porque eles eram grandes demais para falhar e representavam um risco sistêmico se atingissem a poeira. Na época, não havia alternativa para bancos e moedas fiduciárias. Mas então, em 3 de Janeiro de 2009, bem no meio da crise financeira, uma moeda nova e revolucionária foi discretamente lançada: Bitcoin. A primeira criptomoeda havia nascido.

Você consegue identificar a indústria que não inovou em décadas?

Não é loucura que, em 2018, seja mais rápido enviar uma carta física para qualquer lugar dos Estados Unidos ou obter mantimentos entregues à sua porta do que enviar dinheiro eletronicamente? Ainda mais absurdo, você não pode enviar transferências eletrônicas no fim de semana porque… os bancos estão fechados! Por que você precisaria que os bancos estivessem abertos a um processo que obviamente não envolve nenhuma ação humana? Esta indústria tem dormido ao volante por décadas e agora está madura para a ruptura.

O sistema atual detém 2,5 bilhões de pessoas

Até muito recentemente, os bancos estavam descartando a própria ideia de criptomoedas. “Como isso poderia funcionar? Certamente, é apenas uma moda passageira - as criptomoedas não são apoiadas por nenhum banco central! ”. É precisamente porque eles não são apoiados por nenhum banco central que eles têm uma chance de ser bem sucedido. O histórico dos bancos centrais em todo o mundo no século passado é péssimo, a maioria das moedas fiduciárias falham em uma ou duas gerações e acabam perdendo a maior parte, se não todo o seu valor. Mesmo o dólar americano perdeu mais de 80% de seu poder de compra nos últimos 40 anos.

A mudança de paradigma é tão profunda que era, e ainda é incompreensível para os bancos perceberem como a tecnologia Blockchain seria prejudicial para eles. Pense no que a Netflix fez para locadoras de vídeo, como a Blockbuster, ou câmeras digitais para a Kodak. O principal problema com o sistema bancário agora é que ele mantém 2,5 bilhões de pessoas. Essas pessoas são muito pobres para serem interessantes para os bancos, então o sistema financeiro não está interessado em fornecer-lhes qualquer serviço. Eles são efetivamente forçados a depender exclusivamente de dinheiro e, como resultado, suas economias são destruídas pela inflação ao longo do tempo, pois não têm como se proteger ou ter acesso a serviços financeiros.

O que os bancos ainda não percebem é que essas pessoas estão perdidas para eles. Eles nunca terão uma conta bancária e saltarão diretamente para as criptomoedas . Nos países em desenvolvimento em todo o mundo, mais e mais pessoas têm smartphones, o que é tudo o que você precisa para possuir criptomoedas. Como os bancos percebem que os criptos são uma ameaça à sua própria existência, eles são legalmente obrigados a divulgar isso em seus relatórios anuais.

“As instituições financeiras e seus concorrentes não bancários enfrentam o risco de que o processamento de pagamentos e outros serviços possam ser interrompidos por tecnologias, como as criptomoedas, que não exigem intermediação”, Relatório Anual do JP Morgan 2017

Até recentemente, o Bitcoin não tinha uma proposta de valor muito forte para pessoas em países em desenvolvimento. Fazer um pagamento usando Bitcoin nos dias de hoje é como fazer uma transferência eletrônica, é relativamente lento (um bloco a cada 10 minutos e sua transação pode não ser incluída no próximo bloco) e ainda caro (cerca de $1 agora, abaixo dos $20,00 em Janeiro).

Se você ganhar $5 por dia, não poderá gastar até uma taxa de $1 em cada transação para comprar ou vender bens ou serviços. Nos países desenvolvidos, os comerciantes se acostumaram a pagar de 5% a 7% em taxas de processamento para empresas de cartão de crédito, porque até agora não havia nenhuma alternativa disponível para aceitar pagamentos eletrônicos.

Entrar na Rede Lightning

Enquanto o Ethereum está procurando por muitos dos serviços oferecidos por Wall Street e basicamente qualquer serviço que depende de um terceiro confiável no meio para executar um contrato, o Bitcoin está se preparando para assumir sistemas de pagamento legados. O próximo lançamento da Rede Lightning (LN) acaba de ser anunciado . Será a primeira solução de Camada 2 construída sobre o Blockchain Bitcoin atual. O princípio básico da LN é que nem todas as transações precisam ser transmitidas para toda a rede, especialmente as pequenas.

De certa forma, está replicando o que já está acontecendo com o sistema bancário atual. Quando você usa um cartão de crédito, você liquida dezenas de transações de uma só vez quando pagar sua conta. A mesma coisa quando você usa dinheiro para fazer várias pequenas compras, tudo o que o sistema bancário vê é uma retirada de um caixa eletrônico. Você nunca pensaria em pagar seu café com uma transferência bancária, certo? Então, por que você faria isso com o Bitcoin?

Aumentar linearmente a capacidade da rede - em oito vezes no caso do Bitcoin Cash - não resolve nada para uma rede que precisa crescer exponencialmente. Não faz sentido sobrecarregar o livro distribuído Bitcoin com cada pequena transação. Nunca será capaz de gravar milhões de transações por semana e permanecer leve, eficiente e descentralizada. Faz sentido apenas registrar grandes transações no Blockchain, enquanto a maioria das transações pequenas pode simplesmente ser processada off-chain.

Distribuição dos pagamentos não monetários em 2015 nos EUA

Ter uma carteira na LN que você periodicamente recarregará com algum Bitcoin permitirá que você envie pagamentos para carteiras do LN através de canais de pagamento bilateral abertos entre os usuários. Você enviará transações assinadas para outras partes, mas essas transações serão mantidas em carteiras MultiSig na LN e não serão transmitidas para a rede Bitcoin. A qualquer momento, qualquer parte terá a capacidade de fechar um canal de pagamento e liquidar centenas ou milhares de transações que aconteceram na LN com apenas uma transação no Blockchain Bitcoin (todas as transações são compensadas neste ponto). Esta é a maneira apropriada de escalar, porque com tal solução a capacidade da rede aumenta exponencialmente, não linearmente .

Como pagar

As transações na LN serão confirmadas instantaneamente e as taxas devem estar próximas de inexistentes. Com o lançamento dessa tecnologia, será cada vez mais difícil justificar a cobrança de taxas de transações com cartão de crédito de mais de 5% para os comerciantes, quando a alternativa com a criptomoeda líder de mercado lhes custar quase nada a processar. Existe um grande problema que esta solução não resolve, porém, as pessoas podem não querer gastar seus Bitcoins, mas sim os manipular, mas este é um tópico para outro artigo.

As visões e interpretações deste artigo são de responsabilidade do autor e não representam necessariamente as opiniões do Cointelegraph.com e do Banco Mundial.

Vincent Launay é um especialista em finanças do Banco Mundial em Washington DC. Ele tem um mestrado em Finanças pela HEC Paris e uma carta da CFA